POS機套現末日？支付行業迎最嚴整改
來源： 未知
添加時間：2020-07-27 10:24
作者:支付老鳥
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當下信用卡的火熱程度應該不用瞭望消金多說，職場工作者人均幾張信用卡都是“標配”。
據統計數據顯示，我國信用卡發行量在2011-2020年期間的年增長率達到12%，預計到2020年，信用卡數量將達到7.4億張，屆時將催生出世界上最大的信用卡需求市場。
隨著花唄、白條、任性付這類“互聯網信用卡”的出現，也直接帶動整個信用卡生態風生水起。其中，支付行業靠著POS機業務，占據了天然優勢。
對于很多持卡者來說，信用卡與POS機是一對“換金”搭檔，只要利用POS機產生虛假交易，就能輕松套現。幾張卡來回互倒，不僅費率低，還能拿信用卡積分與POS機返現福利。
然而，瞭望消金發現，POS機領域的亂象遠不止于此。
近年來，演變出“一機多碼”、“一機多戶”、買賣終端等問題的同時，還給跨境賭博、電信詐騙分子提供“便利”，甚至助長了現金貸平臺非法“收割”借款人的風氣。
日前，央行針對支付受理終端業務起草了相關征求意見稿，被業界稱為“史前最嚴”相關文件。支付行業正面臨最大整改，玩轉POS機的“不法分子”哪里逃？
據瞭望消金所知，曾經的支付業務是以銀行為主的。但銀行屬于傳統金融機構，在開展收單業務無法向企業那樣大展拳腳，嚴重制約了支付業務的發展。
再加上銀行機構所見的都是動輒千萬上億的資金流水，收單業務的支付體量根本不起眼。所以，銀行拓展收單業務的積極性并不高，相關的售后服務也不好。
為了鼓勵支付業務的發展，央行專門設立了《支付業務許可證》，給予第三方支付公司合法經營條件，去開展銀行卡收單業務，并推出POS機。
根據支付牌照來區分，目前市場有“一清機”（有支付牌照機構發行的POS機）和“二清機”（沒有支付牌照機構發行的POS機，即非法的POS機）兩種POS機在流通。
值得注意的是，擁有銀行金融許可證的銀行機構，也必須在持有支付業務許可證的情況下，才能發行POS機，否則也屬于二清機。
目前有些銀行也會通過與第三方支付公司合作，推出POS機，對于銀行來說，不屬于收單業務，只是轉介紹業務。
前面給大家科普的是POS機的“發行端”，在POS機的“使用端”，用戶的需求也不大相同。除了商家為客戶提供便利申辦POS機，更多的用戶是為了利用POS機“薅羊毛”，近年來也滋生出不少亂象。
為規范收單等業務管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產業資金鏈，央行重拳出擊。于6月8日，在官網正式公布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》。
據瞭望消金所知，該《征求意見稿》主要內容包括，支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測、監督管理等。被業內人士稱為，央行總行層面史上最嚴的、單獨針對支付受理終端出臺的相關文件。
那么，這個《征求意見稿》又將對整個支付行業的POS機業務有著怎樣的影響呢？
根據《征求意見稿》起草說明，當前，收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利。
相信很多細心的用戶會發現，有時候刷卡的商戶與消費單上顯示的商戶對不上號。明明是在娛樂場所消費，簽購單上顯示的卻是“XX教育機構”或“XX加油站”；在POS機上進行刷卡消費，卻沒有信用卡積分……這就是傳說中的“跳碼”（即“一機多碼”、“一機多戶”）。
在業內人士看來，“跳碼”是支付公司通過技術手段，改變刷卡消費的商戶類型（如在標準類商戶消費改成在優惠類或公益類商戶消費），將原本不屬于自己的利潤截入囊中。（根據不同類型的商戶具體的POS機費率不同，通過下圖的分潤比例更容易理解。）
按照正常的支付業務生態，只有整個鏈條每一環上的玩家能分得利潤，這個生態才能生生不息。第三方支付機構“跳碼”操作，損害了信用卡發卡行及銀聯的利益，自然是不能長久。
《征求意見稿》以銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項信息唯一綁定。
并通過技術手段保證該綁定關系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則，明確了生產環節、入網環節、退出環節的要求，徹底封殺了第三方支付機構利用POS機的“生財之道”。
同時《征求意見稿》指出，落實特約商戶身份識別要求是防范收單業務風險的基礎。部分收單機構對于特約商戶身份識別流于形式，給不法分子虛假申請特約商戶用于資金轉移可乘之機。
之前瞭望消金也報道過，像寶付、快錢、易寶、聯動優勢等持牌支付機構都因特約商戶違規扣款而成了投訴平臺上的“常客”。而這現象將成為此次支付行業整治重點，或有望間接扼制現金貸行業亂象。
《征求意見稿》指出要引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉賬業務的本源，既防范個人收款條碼被用于違法違規用途，又通過將個人經營者納入特約商戶管理，提升對個人經營活動的支付服務水平。
瞭望消金認為，此次《征求意見稿》非常與時俱進。針對收單業務風險監測，《征求意見稿》提出采取金融科技提升效果：一是受理終端位置監測（采用定位技術）。二是發揮清算機構的平臺作用，從信息流、資金流進行雙重監測（利用大數據等信息技術，匹配性核驗）。
面對此次央行面面俱到的整治舉措，業內人士普遍認為，支付行業或將迎來新一輪洗牌，違規違法的POS機玩家將涼涼。
