“惡意透支”“信用卡套現(xiàn)”……用這些關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)進(jìn)行檢索，可得到數(shù)百條結(jié)果。信用卡的普及在提振國民消費，改善居民生活質(zhì)量的同時，也引發(fā)了不少問題。

 

為規(guī)范使用信用卡，近期多家股份行宣布調(diào)整信用卡積分累計規(guī)則。而為引導(dǎo)合理使用信用卡，日前，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示提醒消費者：應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”。

 

 

信用卡詐騙案件頻出

 

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至一季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49 億張，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.53 張。

 

但與此同時，信用卡“壞賬”問題也不容忽視，最新數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年以上總金額已超過918億元，較去年末增長了近200億元。

 

以“惡意透支”、“信用卡套現(xiàn)”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)進(jìn)行檢索，可以得到數(shù)百條結(jié)果。

 

案例1 惡意透支后逃避還款 

 

陳某向某大行申請辦理了額度分別為2萬元和15萬元的信用卡，并將額度提升至30萬元。由于其經(jīng)營的公司出現(xiàn)資金困難，陳某開始用這2張信用卡套現(xiàn)用于企業(yè)經(jīng)營，但未償還信用卡所透支的錢款。

 

銀行多次上門及電話催收，陳某采取躲藏及電話不接、短信不理的方式逃避催收。此后，陳某又將其與銀行保持聯(lián)系的電話停機(jī)，重新辦理了電話卡，且未將變更后的電話號碼告知銀行信用卡中心。截至案發(fā)，陳某惡意透支信用卡本金共計近60萬元。

 

陳某這種以非法占有為目的，惡意透支信用卡，數(shù)額巨大，行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，最終，因犯信用卡詐騙罪，陳某被判處有期徒刑7年，并處罰金7萬元，并退賠贓款。

 

案例2 利用假材料申領(lǐng)信用卡后套現(xiàn)

 

羅某利用一套假證件（房產(chǎn)證、收入證明等）在銀行辦理一張信用卡，信用額度5萬元。在領(lǐng)取信用卡后，羅某在門店內(nèi)刷信用卡套現(xiàn)，并以套現(xiàn)的方式償還了幾次信用卡。

 

逾期后，銀行工作人員多次催收償還信用卡透支款，羅某以各種理由拒絕，在銀行多次催收的情況下，羅某為逃避銀行工作人員追還信用卡透支款，變更聯(lián)系方式，致使銀行工作人員無法找到并要求其償還信用卡透支款。截至案發(fā)，羅某共透支本金49884元，本息合計57563.75元。 

 

羅某以非法占有為目的，使用虛假證明材料辦理信用卡，惡意透支，經(jīng)多次催收后仍不歸還，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，被判處有期徒刑2年3個月，并處罰金2萬元。

 

案例3 與銀行員工內(nèi)外勾結(jié) 

 

張某與彭某在2010年相識后，共同預(yù)謀辦理信用卡套現(xiàn)透支，采取以卡養(yǎng)卡的方式非法占用銀行資金。其中，彭某為某大行貴州分行營業(yè)部貸記卡獨立審批人。

 

二人內(nèi)外勾結(jié)，由張某先后騙取數(shù)名親友的身份證明材料提供給彭某，彭某利用這些資料違反信用卡辦理程序，共同騙領(lǐng)貸記卡39張，并將信用卡的額度進(jìn)行提額后交給張某持有、使用。 

 

為了便于利用信用卡套取銀行現(xiàn)金，張某注冊成立兩家公司，并均申請開設(shè)有POS機(jī)。

 

張某將上述持有的信用卡中的29張信用卡在其設(shè)立的公司開辦的POS機(jī)上進(jìn)行套現(xiàn)透支、以卡養(yǎng)卡。在套取現(xiàn)金過程中，彭某利用其貸記卡獨立審批人的職務(wù)便利與張某里應(yīng)外合，多次逃避其所在銀行的風(fēng)險檢查。

 

這29張信用卡套取的銀行資金由二人共同使用。其中，彭某將約300萬元用于個人購買車輛、車庫、門面、裝修房屋及消費等，其余資金由張某用于支付利息、二人共同投資及消費。

 

經(jīng)多次催收后至案發(fā)前，仍有本金約831萬元不能歸還，并給發(fā)卡銀行造成利息約116萬元、滯納金約47萬元、其他費用約9萬元，計170余萬元的巨大經(jīng)濟(jì)損失。 

 

最終，彭某、張某因犯信用卡詐騙罪，分別被判處有期徒刑10年6個月，并處罰金10萬元。

 

POS機(jī)套現(xiàn)犯罪量刑明確

 

從上述案例來看，信用卡非法套現(xiàn)多通過私自購買POS機(jī)來實現(xiàn)。通過POS機(jī)，套現(xiàn)者能夠?qū)⑿庞每ǖ南M信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，這種形式已經(jīng)成為銀行卡犯罪的一大“重災(zāi)區(qū)”。

 

據(jù)了解，POS機(jī)套現(xiàn)犯罪主要分為三個階段： 

 

在獲取POS機(jī)階段，犯罪人員往往通過向已申領(lǐng)POS機(jī)的銀行特約商戶租借或購買的方式取得POS機(jī)使用權(quán)，或者以注冊商貿(mào)有限公司或五金、數(shù)碼產(chǎn)品批發(fā)、銷售中心等常易發(fā)生大宗交易額的公司為名，通過虛構(gòu)的營業(yè)場所和房屋租賃合同到工商部門辦理相關(guān)手續(xù)后，向銀行申領(lǐng)POS機(jī)，甚至通過偽造公司工商注冊資料直接向銀行申請安裝POS機(jī)。

 

在宣傳階段，犯罪人員租用寫字樓為作案地點，通過群發(fā)手機(jī)短信、張貼小廣告、印發(fā)名片、發(fā)布網(wǎng)絡(luò)信息等方式，以代為還款、小額融資為名義吸引信用卡持卡人前來套現(xiàn)。

 

在刷卡套現(xiàn)階段，主要有兩種套現(xiàn)獲利的方式：一是直接套現(xiàn)，即信用卡持卡人到犯罪分子處通過POS機(jī)刷卡“消費”，但實際上為未購買任何產(chǎn)品的虛構(gòu)交易，發(fā)卡銀行會將刷卡金額轉(zhuǎn)入犯罪人員預(yù)留賬戶，犯罪人員按刷卡金額的1%-3%扣除套現(xiàn)手續(xù)費后以現(xiàn)金形式交付給持卡人，

 

持卡人在實現(xiàn)套取信用額度內(nèi)大部分現(xiàn)金的同時，能享受50天左右的免息期；二是代還款后要求消費，即犯罪人員以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式為透支持卡人還清信用卡欠款后，要求持卡人立即刷卡“消費”，同時向持卡人收取刷卡金額一定比例的手續(xù)費。

 

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。 

 

而通過POS機(jī)套現(xiàn)，數(shù)額較大的持卡人也同樣涉嫌信用卡詐騙。具體來說，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
 

 

調(diào)整積分規(guī)則及發(fā)卡策略

 

就規(guī)范使用信用卡而言，近期，銀行方面也有新動作。最近幾周，多家股份行宣布調(diào)整信用卡積分累計規(guī)則。

 

民生銀行表示，自2020年8月1日（含）起，將對信用卡積分累計規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。其中，通過民生信用卡全民生活A(yù)PP支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付APP掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定民生信用卡的快捷支付且滿足下述商戶號的交易，均可累計民生信用卡“樂享積分”，有效期為5年；而部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易，則不再累積積分。

 

廣發(fā)銀行公告顯示，將增加不累計積分商戶名單，持卡人在該名單所列商戶消費或交易將不予累計信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動獎勵，自2020年8月2日起生效。 

 

中信銀行停發(fā)三張聯(lián)名卡，宣布：2020年8月1日起，如客戶即將到期的卡片（除部分特殊產(chǎn)品）在近180天內(nèi)未發(fā)生過交易或僅發(fā)生過線上交易，則配發(fā)電子卡。另外，還發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的提示》《關(guān)于調(diào)整我行信用卡卡片持有數(shù)量的公告》等內(nèi)容。

 

隨著積分規(guī)則及發(fā)卡策略的調(diào)整，信用卡面臨的相關(guān)用卡風(fēng)險或?qū)⒌玫揭欢ǔ潭鹊木徑狻?nbsp;

 

信用卡產(chǎn)業(yè)觀察人士董崢認(rèn)為，相比而言，信用卡由于出自商業(yè)銀行，受到行業(yè)規(guī)范的約束，應(yīng)比其它消費貸款的管理更為規(guī)范。

 

因此，一方面要整治和肅清大量打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念下帶來的行業(yè)亂象，另一方面信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不應(yīng)再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時還應(yīng)提升信用卡運營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。

 

監(jiān)管提示消費者合理用卡

 

為引導(dǎo)合理使用信用卡，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局日前提醒消費者：

 

01 科學(xué)認(rèn)識信用卡功能 

 

信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

 

還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險累積。消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

 

02 合理使用信用卡 

 

信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產(chǎn)生息費成本，也可能影響個人征信。消費者在申請、使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。信用卡分期還款和最低還款方式可以暫時緩解壓力，但也會產(chǎn)生相應(yīng)的費用和利息，消費者應(yīng)當(dāng)合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，避免信用卡逾期。 

 

03 要樹立理性消費觀念

 

在使用信用卡消費時，消費者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。考慮自身實際需求、收支狀況理性消費，堅持“量入為出”的科學(xué)消費觀念，做好個人或家庭財務(wù)統(tǒng)籌，防止因為過度消費而影響日常生活。